मैं यह नहीं कह रहा कि क्रेडिट कार्ड या EMI बुरी चीज़ है। सही इस्तेमाल हो तो फायदा भी है। पर Diwali shopping में EMI और credit card का जाल कई लोगों को जनवरी-फरवरी तक परेशान करता है। आज उसी को खोलकर समझाता हूं।
1. "No Cost EMI" असल में मुफ्त नहीं होती
यह सुनने में बहुत अच्छी लगती है कि ब्याज बिल्कुल नहीं देना। पर असल में कई जगह ऐसा होता है:
🔺दुकानदार या कंपनी ब्याज का पैसा सामान की कीमत में से ही "छूट" घटाकर निकाल लेते हैं। यानी अगर आप कैश देते तो वही छूट आपको अलग से मिल सकती थी।
🔺प्रोसेसिंग फीस अलग से लग जाती है।
🔺ब्याज पर GST लगता है, वह आपको देना पड़ता है।
सीधा तरीका: खरीदने से पहले दो भाव पूछो। एक EMI पर कुल कितना देना होगा, और दूसरा सीधे पूरा पैसा देने पर कितना। दोनों का फर्क ही आपका असली ब्याज है।
2. क्रेडिट कार्ड का ब्याज कितना महंगा है
अगर आप पूरा बिल समय पर चुका दो तो आमतौर पर कोई ब्याज नहीं लगता। पर अगर सिर्फ "मिनिमम ड्यू" भरते रहे, तो बाकी रकम पर बहुत भारी ब्याज चलता है, अक्सर महीने में 3% से 3.5%। यानी साल में करीब 36% से 42%।
एक उदाहरण: ₹50,000 का बिल हो और आप सिर्फ मिनिमम भरो, तो एक साल में आप ब्याज में ही हज़ारों रुपये दे बैठोगे और असल रकम फिर भी बाकी रहेगी।
नियम बहुत सीधा है: कार्ड पर वही खरीदो जो अगले बिल में पूरा चुका सको।
3. ऑफर के चक्कर में वो चीज़ खरीदना जो ज़रूरत ही नहीं थी
"₹10,000 की चीज़ ₹6,000 में" सुनकर हम यह भूल जाते हैं कि ज़रूरत तो थी ही नहीं। ₹6,000 खर्च हो गए, बचे नहीं।
खरीदने से पहले खुद से तीन सवाल पूछो:
1.क्या मैं इसे ऑफर के बिना भी खरीदता?
2.क्या यह पिछले 6 महीने से मेरी लिस्ट में था?
3.अगर 3 दिन रुक जाऊं तो क्या फर्क पड़ेगा?
अगर जवाब "नहीं, नहीं, कुछ नहीं" है तो छोड़ दो।
4. रिवॉर्ड पॉइंट और कैशबैक का भ्रम
कार्ड पर 5% कैशबैक मिलता देखकर लगता है फायदा हो गया। पर एक बार ब्याज लग गया तो वह कैशबैक दो दिन में ही खत्म हो जाता है। कैशबैक तभी फायदा है जब बिल पूरा समय पर भरा जाए।
5. एक साथ कई कार्ड और कई EMI
यह सबसे खतरनाक चीज़ है। एक ऐप पर फोन की EMI, दूसरे पर टीवी की, तीसरे पर सोफे की। हर एक अलग दिखती है, पर अगले महीने सबका बिल एक साथ आता है।
एक चेक: अपनी कुल EMI सैलरी के 30% से ज़्यादा न जाने दो। इससे ऊपर गए तो हाथ तंग रहेगा।
दिवाली की खरीदारी का सुरक्षित तरीका
1.पहले बजट तय करो, कितना खर्च करना है, यह लिख लो
2.खरीदारी की लिस्ट बनाओ, उसके बाहर कुछ नहीं
हो सके तो कैश या डेबिट कार्ड से, ताकि खर्च का अंदाज़ा रहे
3.अगर कार्ड से लो, तो उसी दिन कैलेंडर में बिल की आखिरी तारीख डाल दो
4.EMI तभी लो जब ब्याज या फीस का पूरा हिसाब देख लो
5.दो-तीन ऐप पर भाव मिला लो, सारे ऑफर एक जैसे नहीं होते
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अगर पहले से कार्ड में फंस गए हो
घबराओ मत। ये कदम उठाओ:
1.सबसे महंगे ब्याज वाले कार्ड का पैसा पहले चुकाओ
2.बैंक से पूछो कि बैलेंस को EMI में बदलने का क्या ब्याज बनेगा, कई बार यह रेट कार्ड के सीधे ब्याज से सस्ता निकलता है
3.नई खरीदारी तब तक रोक दो
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सबसे बड़ी बात यह है कि दिवाली खुशी का त्योहार है, कर्ज़ का नहीं। इस साल थोड़ा कम खरीदो, पर बिना टेंशन के नए साल में कदम रखो।
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आपने कभी "No Cost EMI" में फंसकर कुछ सीखा है? कमेंट में बताओ, बाकी दोस्तों के काम आएगा।
Disclaimer: यह जानकारी आम समझ के लिए है, किसी बैंक या कंपनी का प्रचार या वित्तीय सलाह नहीं। ब्याज दरें और शुल्क कार्ड और बैंक के हिसाब से अलग होते हैं, इसलिए अपने कार्ड की शर्तें ज़रूर पढ़ें।
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